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Le paiement \u00e9lectronique en Tunisie : Une progression encourageante malgr\u00e9 des d\u00e9fis persistants<\/span><\/strong><\/p>\n Au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es, la Tunisie a fait des efforts consid\u00e9rables pour r\u00e9duire l\u2019utilisation de l\u2019argent liquide dans les transactions financi\u00e8res et mon\u00e9taires. <\/span><\/p>\n Une d\u00e9marche qui s\u2019inscrit notamment dans le cadre de la lutte contre la contrebande, le trafic de fonds, la pr\u00e9vention des op\u00e9rations douteuses, et la promotion de la tra\u00e7abilit\u00e9 des transactions.<\/span><\/p>\n Pour en savoir plus sur cette question, nous nous sommes adress\u00e9s \u00e0 Moez El Ghali, PDG de MS Solutions, sp\u00e9cialiste du paiement digital en Tunisie.<\/span><\/p>\n Quelques chiffres<\/span><\/strong><\/p>\n Selon le rapport r\u00e9cemment publi\u00e9 par la Banque centrale de Tunisie, les paiements de proximit\u00e9 effectu\u00e9s via des Terminaux de Paiement \u00c9lectronique (TPE) ont connu une progression, avec une augmentation de 17,9% en nombre, totalisant 17,2 millions d\u2019op\u00e9rations, et une hausse de 37,5% en valeur, atteignant 2 127,1 millions de dinars.<\/span><\/p>\n Par ailleurs, le rapport indique une \u00e9volution positive de l\u2019activit\u00e9 mon\u00e9tique au premier semestre 2023 par rapport \u00e0 la m\u00eame p\u00e9riode en 2022, avec une augmentation de 12% en nombre de transactions, atteignant 71,7 millions, et une croissance de 18,1% en valeur, totalisant 12 127 millions de dinars. <\/span><\/p>\n Bien que les retraits demeurent la pr\u00e9f\u00e9rence principale des porteurs de cartes, repr\u00e9sentant 66% des transactions et 78% du montant total, on note une l\u00e9g\u00e8re hausse de la part des paiements, tant en nombre (+2% \u00e0 34%) qu\u2019en valeur (+3% \u00e0 22%) au cours du premier semestre 2023.<\/span><\/p>\n Le r\u00e9seau de points d\u2019acceptation de la mon\u00e9tique comprend, \u00e0 la fin du mois de juin 2023, environ 3 140 Distributeurs Automatiques de Billets (DAB) et Guichets Automatiques de Banque (GAB) (en augmentation de 3,3%), 6 722 000 cartes bancaires (+2,1%), et 34 600 Terminaux de Paiement \u00c9lectronique (TPE) (+5,3%).<\/span><\/p>\n Cette expansion est stimul\u00e9e par divers facteurs. D\u2019abord l\u2019augmentation du nombre de cartes bancaires en hausse de 2,1% au premier semestre de 2023, atteignant un total de 6,9 millions. Cette croissance est le r\u00e9sultat de la multiplication des offres promotionnelles propos\u00e9es par les banques et les \u00e9tablissements financiers.<\/span><\/p>\n Enfin, le commerce en ligne a connu une croissance significative en Tunisie ces derni\u00e8res ann\u00e9es, en grande partie en raison de la pand\u00e9mie de COVID-19, qui a incit\u00e9 les consommateurs \u00e0 se tourner vers les achats en ligne.<\/span><\/p>\n Un taux d\u2019utilisation encore insuffisant<\/span><\/strong><\/p>\n Selon Moez El Ghali, la Tunisie dispose d\u2019un taux d\u2019utilisation acceptable mais pas suffisant. A cet \u00e9gard il indique que seuls 22% des transactions se font \u00e0 travers des paiements par carte tandis que 78% sont relatives au retrait d\u2019argent aux distributeurs automatiques de billets (DAB).<\/span><\/p>\n Cela s\u2019explique notamment par la r\u00e9ticence des commerces des \u00e0 utiliser le terminal de paiement.<\/span><\/p>\n Certains d\u2019entre eux pensent que les commissions sont trop \u00e9lev\u00e9es, il y en a \u00e9galement qui ne veulent pas \u00eatre trac\u00e9s \u00e0 100% sur le leurs transactions, d\u2019autre consid\u00e8rent que les probl\u00e8mes techniques sont encore trop nombreux.<\/span><\/p>\n De plus, la majorit\u00e9 des paiements \u00e9lectroniques sont effectu\u00e9s dans la Grand Tunis et les grandes villes, laissant ainsi de c\u00f4t\u00e9 les zones de l\u2019int\u00e9rieur du pays et isol\u00e9es. En effet, certaines zones rurales peuvent avoir un acc\u00e8s limit\u00e9 \u00e0 ces services, rendant essentiel d\u2019\u00e9tendre l\u2019infrastructure et la couverture pour garantir que tous les citoyens aient la possibilit\u00e9 de profiter des avantages du paiement \u00e9lectronique.<\/span><\/p>\n Inciter les clients et les commer\u00e7ants<\/span><\/strong><\/p>\n Dans le paiement \u00e9lectronique, deux acteurs majeurs interviennent\u00a0: le client et le commer\u00e7ant. Selon Moez El Ghali, souligne que pour d\u00e9velopper ce secteur il est n\u00e9cessaire de les pousser \u00e0 adopter ce mode de paiement \u00e0 travers des incitations. \u00ab\u00a0Sur les 34.600 TPE en circulation, il y en a seulement environ, une part importante demeure inactive\u00bb, confirme le PDG de MS Solutions.<\/span><\/p>\n L\u2019expert nous explique \u00e0 cet \u00e9gard qu\u2019un programme de decashing, comme engag\u00e9 par le gouvernement et la Banque Centrale de Tunisie, doit \u00eatre accompagn\u00e9 par des mesures incitatives \u00ab\u00a0Une r\u00e9cente \u00e9tude sur l\u2019impact sur paiement \u00e9lectronique sur l\u2019\u00e9conomie informelle, publi\u00e9e par EY et Mastercard dans des pays d\u2019Europe de l\u2019Est a montr\u00e9 que l\u2019impact des incitations \u00e9tait beaucoup plus efficace que les sanctions\u00a0\u00bb.<\/span><\/p>\n Ainsi, certaines mesures peuvent inciter les clients comme les commer\u00e7ants \u00e0 opter pour le paiement \u00e9lectronique. \u00ab\u00a0Pour les clients il s\u2019agit, par exemple, d\u2019op\u00e9rer une d\u00e9duction fiscale de leur assiette imposable sur chaque transaction effectu\u00e9e par carte. Dans certains pays il y a eu \u00e9galement une TVA r\u00e9duite est appliqu\u00e9e sur les transactions pay\u00e9es par CB aupr\u00e8s des commer\u00e7ants qui vendent des produits nationaux, encourageant ainsi l\u2019\u00e9conomie nationale en donnant un avantage au citoyen et je pense que cela pourrait bien marcher en Tunisie\u00a0\u00bb.<\/span><\/p>\n Pour les commer\u00e7ants, Moez El Ghali indique qu\u2019il y a des possibilit\u00e9s d\u2019offrir \u00e0 ceux qui autorisent le paiement par carte un abattement sur le chiffre d\u2019affaire r\u00e9alis\u00e9 \u00e0 travers les TPE. Cette mesure permettrait de garantir une meilleure tra\u00e7abilit\u00e9 des transactions et \u00e9viter l\u2019\u00e9vasion fiscale.\u00a0<\/span><\/p>\n Davantage de s\u00e9curit\u00e9 pour une meilleure confiance<\/span><\/strong><\/p>\n Sur les sites de e-commerce, la majorit\u00e9 des transactions se font en paiement \u00e0 la livraison en esp\u00e8ce, m\u00eame si l\u2019on a vu tout de m\u00eame une hausse des paiements en ligne qui ont \u00e9t\u00e9 tir\u00e9s notamment par des op\u00e9rateurs tels que les compagnies a\u00e9riennes ou les applications mobile de livraison de nourriture \u00e0 domicile.<\/span><\/p>\n Ainsi, la s\u00e9curit\u00e9 des paiements \u00e9lectroniques en Tunisie est une pr\u00e9occupation majeure pour les utilisateurs. Les incidents de piratage et de fraude peuvent compromettre la confiance dans le syst\u00e8me.<\/span><\/p>\n En effet, les proc\u00e9dures en cas d\u2019incident lors d\u2019un paiement ou d\u2019un retrait sont tr\u00e8s longues et fastidieuses, cr\u00e9ant un sentiment d\u2019ins\u00e9curit\u00e9 face \u00e0 l\u2019utilisation du paiement \u00e9lectronique.\u00a0 \u00ab\u00a0Sur le paiement en ligne les syst\u00e8mes de s\u00e9curit\u00e9 sont fiables mais les clients restent tout de m\u00eame attach\u00e9s au paiement \u00e0 la livraison\u00a0\u00bb. Dans ce sens, Moez El Ghali pr\u00e9conise d\u2019offrir plus de garanties \u00e0 travers notamment des assurances pour des proc\u00e9dures plus simples et rapides en cas d\u2019incidents.<\/span><\/p>\n Malgr\u00e9 les d\u00e9fis, le paiement \u00e9lectronique en Tunisie a un avenir prometteur. Les perspectives futures comprennent d\u2019abord l\u2019innovation technologique. La Tunisie peut continuer \u00e0 tirer parti des avanc\u00e9es technologiques pour am\u00e9liorer les services de paiement \u00e9lectronique tout en renfor\u00e7ant la s\u00e9curit\u00e9 et la transparence des transactions.<\/span><\/p>\n Par ailleurs les autorit\u00e9s peuvent encourager davantage d\u2019entreprises \u00e0 entrer sur le march\u00e9 du paiement \u00e9lectronique, favorisant ainsi la concurrence, l\u2019innovation, mais aussi et surtout \u00e9viter la fraude et l\u2019\u00e9vasion fiscale.<\/span><\/p>\n Enfin, le paiement \u00e9lectronique peut jouer un r\u00f4le essentiel dans l\u2019inclusion financi\u00e8re en permettant aux populations non bancaris\u00e9es d\u2019acc\u00e9der aux services financiers.<\/span><\/p>\n Lire aussi:<\/strong><\/p>\n