FinTech en Tunisie : le défi stratégique de Tunisie Telecom

Le paiement mobile en Tunisie change d’échelle.
Les opérateurs télécoms avancent vite.
La régulation s’installe.

La question n’est plus “faut-il y aller ?”
La question est : qui contrôlera l’infrastructure des paiements numériques en Tunisie ?

Pour les décideurs, c’est un sujet stratégique : souveraineté numérique, inclusion financière, données, fiscalité.

Paiement mobile en Tunisie : un marché qui accélère

Selon Banque Centrale de Tunisie :

• +81 % de croissance des paiements mobiles en 2025
• 8,4 millions d’opérations
• Environ 1,77 milliard de dinars traités

Ces chiffres confirment trois tendances :

• Adoption rapide du paiement mobile en Tunisie
• Digitalisation accélérée des transactions du quotidien
• Intérêt croissant des acteurs télécom et fintech

Le cadre réglementaire existe :

• Agréments pour établissements de paiement
• Encadrement des wallets électroniques
• Exigences KYC et lutte anti-blanchiment

Le marché est donc structuré. Il n’est plus expérimental.

Ooredoo, Orange : offensive structurée sur la fintech

Ooredoo Fintech : séparation institutionnelle

Ooredoo Tunisie a obtenu un agrément via sa filiale fintech.

Objectif :

• Accélérer le déploiement des services de paiement
• Isoler le risque réglementaire
• Structurer un modèle compatible avec les exigences de la BCT

Approche claire : créer un véhicule spécialisé.

Orange Tunisie et l’écosystème paiement

Orange Tunisie s’appuie sur des partenariats fintech comme Flouci.

Logique :

• Intégrer paiement mobile
• Exploiter l’expertise du groupe international
• Connecter télécom, services financiers et data

Résultat : un écosystème hybride télécom + fintech.

Tunisie Telecom : atout infrastructure, retard stratégique ?

Tunisie Telecom dispose :

• Du réseau le plus étendu nationalement
• D’une base clients massive
• D’une infrastructure fibre + mobile consolidée

Le service TelecoMoney / Mobidinar existe déjà.

Mais :

• Faible visibilité marketing
• Adoption limitée comparée aux ambitions du marché
• Positionnement peu lisible face aux concurrents

L’enjeu dépasse le simple wallet.
Il concerne la souveraineté numérique en Tunisie.

La Poste Tunisienne : levier d’inclusion financière

La Poste Tunisienne représente :

• Des millions de comptes CCP
• Une présence forte dans les régions intérieures
• Une relation de confiance historique

Elle joue déjà un rôle clé dans l’inclusion financière en Tunisie.

Un rapprochement stratégique TT–Poste pourrait :

• Accélérer la distribution de paiements digitaux
• Intégrer aides sociales et transferts publics
• Réduire les coûts de transaction

Mais aucune annonce officielle ne confirme un projet structuré à ce stade.

MVNO, IoT, M2M : potentiel ou projection ?

L’idée d’un modèle MVNO pour la Poste :

• SIM liées aux comptes postaux
• Connectivité intégrée aux services financiers
• Extension sans investissement lourd en infrastructure

Techniquement faisable.
Réglementairement complexe.

Cela implique :

• Validation de l’Instance nationale des télécoms
• Conformité BCT
• Modèle économique robuste

Aujourd’hui, cela reste une hypothèse stratégique.

Souveraineté numérique en Tunisie : le vrai débat

La bataille fintech ne porte pas uniquement sur les paiements.

Elle concerne :

• Le contrôle des flux financiers
• La maîtrise des données transactionnelles
• La cybersécurité
• La fiscalisation de l’économie informelle

Un système de paiement mobile national solide pourrait :

• Réduire le cash
• Améliorer la traçabilité
• Optimiser la distribution des aides publiques

Mais cela exige :

• Investissements lourds
• Gouvernance claire
• Coordination État–régulateur–opérateurs

La souveraineté numérique ne se décrète pas.
Elle se finance et se régule.

 

Analyse stratégique : trois scénarios possibles

1️⃣ Leadership privé

Ooredoo et Orange structurent le marché.
Tunisie Telecom suit.

2️⃣ Modèle hybride public–opérateur

Partenariat TT–Poste.
Intégration progressive des services publics.

3️⃣ Fragmentation

Multiplication des wallets.
Faible interopérabilité.
Adoption lente.

Le scénario choisi déterminera la place de la Tunisie dans l’économie digitale régionale.